« Paiement en ligne » : différence entre les versions
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Version du 6 février 2012 à 17:02
Préambule
La solution qui sera retenue devra (Cf post Fred) :
- être une solution de paiement, pas une solution pour la mise en place d'une boutique en ligne (pas encore...).
- permettre de récupérer les règlements directement sur le compte bancaire d'April avec une intervention humaine minimale (idéalement nulle).
- nécessiter une charge de mise en place minimale, c'est à dire "idéalement", une plate-forme technique déportée coté prestataire, pas de développement, pas de charge d'administration sinon celle de la mise en place.
- des services simples, idéalement un accusé de réception nominatif du règlement sur le compte bancaire, donc un minimum d'information en circulation à gérer.
- On fait l'hypothèse (à valider par le(s) responsable(s) que pour démarrer, la solution ne sera testée que sur le paiement des cotisations puis éventuellement étendue à d'autres types règlements.
- Pour effectuer le règlement, un simple navigateur et/ou email doit suffire.
Prérequis
- Une domiciliation bancaire, postale ou Caisse d'Epargne (pour le "vendeur"). - Un contrat Vente à Distance (VAD) / Vente par correspondance (VPC) si compte existant (sauf pour Paypal). - Une carte bancaire (pour le "client").
Pistes de solutions avec les liens et quelques données chiffrées comme éléments de comparaison
Paybox Services
Leur offre est multibanque. On peut au choix conserver, changer ou avoir une domiciliation supplémentaire.
On peut distinguer deux grands types d'offres :
- Paybox System - Paybox Mail http://www.payboxmail.com
Paybox System
http://www.paybox.com/fram_stpre.htm Fonctionnellement, ils positionnent leur solution comme l'équivalent d'un Terminal de Paiement Electronique (TPE) en mode VAD/VPC. Elle utilise les centre de télécollecte et d'autorisation des établissements bancaires en utilisant les protocoles normalisés CB2A V5.1 et V5.2, définis par le Groupement des Cartes Bancaires (GCB).
Le numéro de carte bancaire n'est connu que de Paybox System, pas du commerçant, Paybox System est authentifié au préalable par une banque.
La solution est multi-devises si la banque sait les gérer en "back-end"
Tarifs affichés :
http://www.paybox.com/fram_stpre.htm
Au 20/12/2004
__Mise en service__ : 390,00 Euros HT
- Acquisition du module - Assistance à son intégration - Personnalisation page et ticket de paiement - Changements de banques gratuits - Accès back-office et aux modules de Remboursement et Saisie Manuelle
__Abonnement mensuel__ par commerce (=> association) : 23,74 € HT
100 premières demandes de paiements incluses
Il est possible de régler l'abonnement annuellement
Demande unitaire de paiement au delà du forfait : 0,069 € HT
__Option Cartes Privatives__ : 8,96 € HT / mois
(Aurore / American-Express / Diners Club…)
__Autres options disponibles__ : paiement en 3 fois 8,96 HT
- Solution de paiement par email : 16 Euros HT / Mois, 1€ / 100 mails. (PAYBOX MAIL)
- Traitement des flux via applications Call-Center, Commande courrier.... (PAYBOX DIRECT)
- Traitement des flux via applications I-Mode, Wap, GPRS (PAYBOX MOBILES)
- Traitement par lots des transactions par transferts de fichiers en off-line (PAYBOX LOTS)
- Autres fonctionnalités en cours de développements....
Paybox Mail
http://www.payboxmail.com/index.php?p=101
- Solution basée sur une messagerie, posséder un site est facultatif; un mail contenant un lien permet au "client" de se retrouver sur le site de Paybox où il est informé des détails de la transaction et où la transaction s'initie.
- L'administration du service se fait via le Web, la page du "commerçant" et de paiement est personnalisable.
Tarifs affichés :
http://www.payboxmail.com/index.php?p=101 (éléments sur les formalités d'adhésion)
- Accès / mise en place du service : 160 Euros HT
- Abonnement mensuel : 22 Euros HT (PAYBOX Email + le service de paiement sécurisé)
- Prix unitaire par demande d’autorisation : 0,092 Euros HT
- Prix par tranche de 100 emails envoyés : 1 Euro HT
A vérifier : l'offre Paybox Mail est totalement indépendante de Paybox System, il semble que oui puisqu'une offre spéciale existe pour les utilisateurs de Paybox System.
Un complément d'informations de la part d'un concepteur du produit
Sans être beaucoup plus révolutionnaire par rapport aux autres (produits), il offre le support d'un plus grand nombre de plates-formes serveur (Windows, Unix, AIX,Linux, FreeBSD, Solaris etc), et des possibilités de traitement en lots (batch, pour les VPCistes qui bossent par correspondance papier), ou du paiement d'abonnement (paiements mensuel, en 3 fois, etc),
Le système requiert l'installation d'un CGI sur le site marchand (CGI binaire, pour raison de sécurité) qui accepte différents paramètres (ID commerçant, n° de panier, montant, URLs de retour vers le CGI approprié, monnaie, etc) et en fait un bloc "crypté" envoyé (via HTTPS) au serveur Paybox. Ce dernier affiche alors une fenêtre de saisie pour l'acheteur: n° de CB, cryptogramme, date validité. Après un premier contrôle de cohérence, les données saisies sont transmises ensuite au réseau interbancaire (via X.25, protocole CBPR/CB2A) pour demande d'autorisation on-line (temps réel). Le résultat de l'autorisation (O/N ou autres erreurs) est renvoyé au site commerçant par appel au CGI adéquat, qui reçoit en paramètre le n° d'autorisation ou les motifs de non autorisation. La transaction est également confirmée par e-mail au commerçant et au client (équivalent à la "facturette" papier).
Le serveur Paybox est "vu" par les banques exactement comme un simple TPE (terminal de paiement électronique). Chaque nuit, il uploade ses transactions de la journée sur chaque banque concernée. Et chaque nuit il est paramétré par la banque (seuils d'autorisation, liste d'opposition, etc). Le commerçant reçoit par e-mail son "ticket" de téléchargement. Il a également accès (via https) à un site web où il peut consulter l'historique de ses paiements, et éventuellement en annuler avant leur transfert vers la banque.
Côté commerçant, il faut donc prendre un contrat VAD/VPC avec sa banque (payant), et transmettre ces infos à la société Paybox, qui se charge du paramétrage du TPE virtuel pour lui.
Paypal
- La solution est basée sur l'usage de la messagerie et d'un compte Paypal de part et d'autre. Le paiement nécessite l'usage d'une carte bancaire.
- L'ouverture d'un compte Paypal est gratuite.
- L'historique est consultable via le Web, chaque transaction fait l'objet de l'envoi d'un mail d'avertissement.
- Valable dans 45 pays dans 5 devises (Euro, Livre GB, Dollar US et Canadiens, Yen).
- Important : l'argent des paiement n'arrive pas DIRECTEMENT sur le compte bancaire, il faut remplir un formulaire de demande de paiement, de plus Paypal n'est pas un tiers de confiance, ni une banque. C'est un sytème de monnaie électronique multi-devise, il n'y a pas de frais de change, le solde est exprimé en une seule devise.
- L'administration du service se fait via le Web.
- Très simple à mettre en oeuvre.
http://www.paypal.com/fr/cgi-bin/webscr?cmd=p/gen/ua/ua-outside
Tarifs affichés
https://www.paypal.com/fr/cgi-bin/webscr?cmd=_display-receiving-fees-outside
Il s'agit d'une tarification à la commission par transaction. La tarification est dégressive selon la valeur totale des transactions mensuelle pour la tarification professionelle.
Taux normal (terminologie Paypal) : de 0 à 2500 euros/mois => commission à la transaction : 3,4% + 0,25 euro
Quelques idées provenant de la liste april@april.org
Pour "sécuriser" plus ou moins les micro-paiement en ligne de type Paypal, il peut être utile :
- de posséder un compte bancaire dédié à l'encaissement soldé régulièrement au moyen d'un virement automatique conditionné au depassement d'un seuil fixé au préalable.
- ce compte d'encaissement peut-etre titulaire d'une carte bancaire de type carte bleue visa-electron sans découvert autorisé et à débit limité (idéalement nul). C'est cette carte qui sert pour les paiement en ligne.
Cette façon de procéder permet de limiter les pertes en cas de "phishing" éventuel du compte (peu probable mais possible), dans ce cas, seule de très petites sommes peuvent être débitées et uniquement dans le cas ou le compte est créditeur.
Remarque : attention à la confusion des GIE ou organismes financiers comme Visa, Mastercard, Carte Bleue, Dinners, Aurore... Chaque type d'organisme ou GIE a ses propres produits et réglementation.
Online.fr
http://www.online.fr/support/fr/doc/php4/php4_payement_descrip.html
- Offre multibanque du même type que Paybox System.
- Consultation des transactions via le Web.
- Il y une charge de développement/intégration dans le site du "commerçant" (PHP).
- Online se base sur les prestations d'Atos. Il est nécessaire que la banque
supporte le centre de télécollecte et le réseau ATOS ORIGIN.
- Techniquement, il semble que la solution fonctionne avec échange d'URLs+paramètres,
avec appel à des fonctions PHP (coté serveur Online).
Tarifs affichés
Accès / mise en place du service : 100 euros HT + 500 demande d'autorisations
750 "demandes" d'autorisations supplémentaires 100 euros HT
N.B. : les autorisations sont prépayées, il faut donc "avancer" l'argent. Pas de commission à la transaction. Chaque demande d'autorisation est décomptée, qu'elle aboutisse ou non, ici demande d'autorisation ne signifie pas transaction acceptée et autorisée.
Cybermut
http://www.creditmutuel.fr/credit_mutuel/produits/cmcee/pro/fiches_cl/cyberpaiement.html
Offre Cyberbanque dédiée aux associations http://www.cmidf.creditmutuel.fr/pro_2003/associations/cmut_direct_01.htm
C'est une offre monobanque, le "commercçant" doit être client du Crédit Mutuel, ceci peut être présenté comme une garantie pour le "client", en cas de litige.
Tarifs affichés (voir https://www.creditmutuel.fr/cmne/fr/info/pro/commercants/comptes/reglement/cybermut_paiement/detail.html)
- Frais initiaux de mise en service (Par TPE virtuel à mettre en service): 150 € HT
- Contrat de maintien du TPE virtuel : 51 € HT / trimestre (soit 17 € HT par mois)
- commissions carte à la transaction : 0,10 € HT / transaction + 0,70% (avec un minimum de 0,29 € HT)
En suivant le lien ci-dessous, on a quelques informations supplémentaires sur les aspects techniques et la mise en place.
Ouvaton et Cybermut: http://www.ouvatonlesamis.org/article.php3?id_article=86
En gros, il y a une charge développement et de mise en place sur le site.
Quelques informations complémentaires provenant de la liste april@april.org
Il existe un module php pour le Cybermut (le système du Crédit Mutuel), il est disponible ici : PECL: http://pecl.php.net/package/cybermut Le statut expérimental ou bon pour mise en production est inconnu.
Note par raphael at ouvaton point coop: pas besoin d'utiliser ce packge, Cybermut fonctionne avec un PHP normal, il a seulement besoin d'un certain nombre de modules, mais rien qui sorte de l'ordinaire, ni rien de spécifique à Cybermut. Le code est fourni par Cybermut sous forme de fichiers PHP dont on se sert pour fabriquer un formulaire d'appel de paiement adéquat.
BNP Paribas
http://www.bnpparibas.net/professionnel?type=folder_prod&identifiant=PRO_Mercanet_20041102135447
Leur espace Associations : http://associations.bnpparibas.fr/
- Offre monobanque
Pas de tarifs affichés
__Source indirecte__
Le logiciel Mercanet coûte 389 € (ATOS fournit le logiciel)
__Coût recurrents__
30 € par mois si moins de 200 transactions et ensuite 0,15 € par transaction supplémentaire.
Il y a une possibilité de diminuer les frais sauf le coût du logiciel qui reste fixe.
Le coût diffère selon que le site accepte les cartes étrangères (AmericanExpress, et autres cartes étrangères, et cartes AURORE, COFINOGA.
Il faut aussi prévoir l'affiliation auprès de FIA-NET (sites de confiance).
FIA-NET : http://www.fia-net.com/
Société Générale - SOGENACTIF
Les fiches pratiques de la rubrique "Actualités" sont susceptibles d'être intéressantes.
L'espace Associations : http://www.associations.societegenerale.fr/ Les mémos pratiques paraissent intéressants à lire.
- Offre monobanque - Offre combinée boutique + paiement en ligne
Pas de tarifs affichés
J'ai trouvé ça sur internet, mais pas de source officielle : Frais d’ouverture de 153€ HT, abonnement et commission/transaction NC.(Si quelqu'un les connaît ou parvient à les trouver...)
Crédit coopératif
http://www.credit-cooperatif.fr/espaceclient_organismes_bf_sect_associatif.html
dispose d'une offre de banque éthique / produits solidaires etc. : http://www.banque-solidarites.coop/
Banque Populaire - CYBERPLUS PAIEMENT
http://www.cyberpluspaiement.com/
8 HT/mois pour l'option VAD sur le compte 1% sur les transactions 35 HT/trimestre pour le TPE
Caisse d'Epargne - SP PLUS
http://www.spplus.net/solutions/2_solutions_spplus.htm http://www.bancoptim.com/portail/
- 1% de commission et 1,5% pour les CB étrangère
Crédit Commercial de France - ELYS NET PAIEMENT
Tarifs au 03/12/2010 : 225€ à l'installation, 20,5€ par mois puis 15 centimes par transaction, sans distinction de cartes française ou étrangère
Crédit du Nord - Webaffaires
Banque Populaire de Lorraine - CYBERPAIEMENT
http://www.cyberpaiement.tm.fr/
- coût faible (2% de commission par opération avec 0,46 euros minimum)
- mise en place: http://ouvatonlesamis.org/article.php3?id_article=85
- pas très sûre, a déjà refusé son service à une association sans réelle explication
Crédit Lyonnais - SHERLOCK'S
http://www.professionnels.creditlyonnais.com/produit/produitv2.asp?idprd=28
CIC - P@iement CIC
http://www.paiementcic.com/vendre/index.htm
En petit caractères en bas de page, on apprend que la même solution s'appelle Cybermut au Crédit Mutuel.
Crédit Mutuel Arkea - Citelis
Offre de boutique en ligne ("Open Source")
Os Commerce (http://www.oscommerce-fr.info/) est une solution open source (GPL) de gestion de boutique en ligne.
Elle peut être interfacée avec un grand nombre de solutions de paiement en ligne de banques françaises. (Du coup,on a une liste un peu étofée de ces solutions).
http://www.oscommerce-fr.info/portail/index.php?option=com_wrapper&Itemid=164
- Quelqu'un a déja acheté dans une boutique en ligne qui l'utilise : http://www.thinkitx.com/
Ils sont assez libre-friendly, donc peut-être disponibles pour donner des idées.
Un peu de lecture sur les aspects juridiques
Les pages suivantes contiennent les liens qui suivent : http://www.cielbleu.fr/cours_et_infos/juridique.htm
- http://jurisweb.citeweb.net - pour être bon juriste et bon webmestre - http://www.droit.umontreal.ca/crdp/fr/equipes/technologie/conferences/ae/benyekhlef.html - Questions juridiques (Université de Montréal) - http://www.ebusiness.org/Public/CEE/Chapitre9.html - Livre Blanc - http://www.emarketnewsletter.com/ejuridique.htm - contient beaucoup d'informations - http://www.eridia.com/cblaise/memoire.cfm - mémoire sur le commerce électronique entre professionnels en réseau ouvert (notamment l'Internet), de Cyril Blaise, juriste en droit de l'Informatique - http://www.europa.eu.int/comm/dg15/fr/media/index.htm - textes européens - http://www.fevad.com - droit applicable en matière de Vente A Distance - http://www.grolier.fr/cyberlexnet/COM/A980313.htm - ne pas taper la dernière partie pour voir tous les textes - http://www.juriscom.net/jurisfr - jurisprudence du commerce électronique - http://www.legalis.net/legalnet - toutes les décisions prises sur l'Internet - http://www.legifrance.gouv.fr - site officiel de la législation en France et même en Europe - http://www.legifrance.org - tous les codes à jour - http://www.lexis.com - excellent site sur le Droit américain - http://www.juritel.com - le Web juridique
Un peu de lecture sur le sujet
Paiement en ligne : le groupement des Cartes Bancaires fait la police
http://www.journaldunet.com/0307/030710cb.shtml
Solution de paiement en ligne sécurisé
http://www.pointfr.com/produits/paiement.htm
E-commerce - Le paiement en ligne sécurisé
http://www.platine.com/ecommerce/paiement.htm
On y référence des banques permettant le paiement en ligne et Paybox
Le service pratique des droits sur Internet
la Fédération des Entreprises de Vente A Distance
Association pour le commerce et les services en ligne
Groupement des cartes bancaires
http://www.cartes-bancaires.com/
Autres types de modes de paiement automatisés (automatisables)
Prélèvevement automatique unique ou périodique (ou équivalent)
Un compte de Vente À Distance (VÀD) est nécessaire pour les prelevements automatiques. Il est conseillé de consulter la banque pour les details.
Certains fournisseurs de solution font eux-même la déclaration VàD, il devient inutile de se déclarer à la banque.
Les outils qui suivent sont des solutions de paiement en ligne, elles gèrent des paiements périodiques. Elles permettent de faire l'équivalent d'un prélèvement automatique.
- Paypal : http://www.paypal.fr/ Pas de frais de mise en service, mais commissions élévées.
- 2checkout : http://www.2checkout.com/ Documentation peu claire. Assez bonne FAQ.
- Worldpay : http://www.worldpay.com/ Accord de VàD facultatif (à confirmer).
- Xcompte : http://www.xcompte.com/ Ressemblance avec Paypal.
- Bluepaid : http://www.bluepaid.com/ Accord de VàD facultatif.
- Epaysecurity : http://www.epaysecurity.com/ Peu évolué techniquement. Très simple à mettre en oeuvre.
- Pay@nets : http://pay.nets.fr/ Pas d'agrément VAD : ouverture d'un compte interne NETS détaillé. Système proposant le prélèvement automatique intégré (possible à ce jour sur tout compte bancaire domicilié en France).
Cette liste est non exhaustive. Il peut être intéressant de consulter la liste intégrée dans osCommerce ou dans les modules de paiement externes de osCommerce.
