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#REDIRECT [[Paiement_en_ligne]]
la page Professionnalisation de l'association.
 
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=Préambule=
 
La solution qui sera retenue devra (Cf post Fred) :
 
- être une solution de paiement, pas une solution pour la
mise en place d'une boutique en ligne (pas encore...).
 
- permettre de récupérer les règlements directement sur le
compte bancaire d'APRIL avec une intervention humaine minimale
(idéalement nulle).
 
- nécessiter une charge de mise en place minimale, c'est à dire
"idéalement", une plate-forme technique déportée coté prestataire,
pas de développement, pas de charge d'administration sinon celle
de la mise en place.
 
- des services simples, idéalement un accusé de reception nominatif
du règlement sur le compte bancaire, donc un minimum d'information
en circulation à gérer.
 
- On fait l'hypothèse (à valider par le(s) responsable(s) que pour démarrer,
la solution ne sera testée que sur le paiement des cotisations puis
éventuellement étendue à d'autres types règlements.
 
- Pour effectuer le règlement, un simple navigateur et/ou email doit suffire.
 
 
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=Prérequis=
 
- Une domiciliation bancaire, postale ou Caisse d'Epargne (pour le "vendeur").
- Un contrat Vente à Distance (VAD) / Vente par correspondance (VPC) si compte existant (sauf pour Paypal).
- Une carte bancaire (pour le "client").
 
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===Pistes de solutions avec les liens et quelques données chiffrées comme éléments de comparaison===
 
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=Paybox Services=
 
http://www.paybox.com
 
Leur offre est multibanque. On peut au choix conserver, changer ou avoir
une domiciliation supplémentaire.
 
On peut distinguer deux grands types d'offres :
 
- Paybox System
- Paybox Mail      http://www.payboxmail.com
 
==Paybox System==
 
http://www.paybox.com/fram_stpre.htm
Fonctionnellement, ils positionnent leur solution comme l'équivalent d'un
Terminal de Paiement Electronique (TPE) en mode VAD/VPC. Elle utilise les
centre de télécollecte et d'autorisation des établissements bancaires
en utilisant les protocoles normalisés CB2A V5.1 et V5.2, définis par
le Groupement des Cartes Bancaires (GCB).
 
Le numéro de carte bancaire n'est connu que de Paybox System, pas du commerçant,
Paybox System est authentifié au préalable par une banque.
 
La solution est multi-devises si la banque sait les gérer en "back-end"
 
===Tarifs affichés :===
 
http://www.paybox.com/fram_stpre.htm
 
Au 20/12/2004
 
__Mise en service__ : 390,00  Euros HT
 
- Acquisition du module
- Assistance à son intégration
- Personnalisation page et ticket de paiement
- Changements de banques gratuits
- Accès back-office et aux modules de Remboursement et Saisie Manuelle
 
 
__Abonnement mensuel__ par commerce (=> association) : 22 € HT
100 premières demandes de paiements incluses
 
Il est possible de régler l'abonnement annuellement
 
 
Demande unitaire de paiement au delà du forfait : 0,062 € HT
 
__Option Cartes Privatives__ : 8,20 € HT / mois
 
(Aurore / American-Express  / Diners Club…)
 
__Autres options disponibles__ :
 
- Solution de paiement par email :  16 Euros HT / Mois, 1€ / 100 mails. (PAYBOX MAIL)
 
- Traitement des flux via  applications Call-Center, Commande courrier.... (PAYBOX DIRECT)
 
- Traitement des flux via  applications I-Mode, Wap, GPRS (PAYBOX MOBILES)
 
- Traitement par lots des  transactions par transferts de fichiers en off-line (PAYBOX LOTS)
 
- Autres fonctionnalités en cours  de développements....
 
 
==Paybox Mail==
 
http://www.payboxmail.com/index.php?p=101
 
- Solution basée sur une messagerie, posséder un site est facultatif;
un mail contenant un lien permet au "client" de se retrouver sur le
site de Paybox où il est informé des détails de la transaction et où
la transaction s'initie.
 
- L'administration du service se fait via le Web, la page du "commerçant"
et de paiement est personnalisable.
 
===Tarifs affichés :===
 
http://www.payboxmail.com/index.php?p=101 (éléments sur les formalités d'adhésion)
 
**** Accès / mise en place du service : 160 Euros HT
**** Abonnement mensuel : 22 Euros HT (PAYBOX Email + le service de paiement sécurisé)
**** Prix unitaire par demande d’autorisation : 0,092 Euros HT
**** Prix par tranche de 100 emails envoyés : 1 Euro HT
 
A vérifier : l'offre Paybox Mail est totalement indépendante de Paybox System,
il semble que oui puisqu'une offre spéciale existe pour les utilisateurs
de Paybox System.
 
 
Un complément d'informations de la part d'un concepteur du produit
 
Sans être beaucoup plus révolutionnaire par rapport aux autres (produits), il offre
le support d'un plus grand nombre de plates-formes serveur (Windows, Unix,
AIX,Linux, FreeBSD, Solaris etc), et des possibilités de traitement en lots
(batch, pour les VPCistes qui bossent par correspondance papier), ou du paiement
d'abonnement (paiements mensuel, en 3 fois, etc),
 
Le système requiert l'installation  d'un CGI sur le site marchand (CGI
binaire, pour raison de sécurité) qui accepte différents paramètres (ID
commerçant, n° de panier, montant, URLs de retour vers le CGI approprié,
monnaie, etc) et en fait un bloc "crypté" envoyé (via HTTPS) au serveur
Paybox. Ce dernier affiche alors une fenêtre de saisie pour l'acheteur:
n° de CB, cryptogramme, date validité. Après un premier contrôle de
cohérence, les données saisies sont transmises ensuite au réseau
interbancaire (via X.25, protocole CBPR/CB2A) pour demande
d'autorisation on-line (temps réel). Le résultat de l'autorisation (O/N
ou autres erreurs) est renvoyé au site commerçant par appel au CGI
adéquat, qui reçoit en paramètre le n° d'autorisation ou les motifs de
non autorisation. La transaction est également confirmée par e-mail au
commerçant et au client (équivalent à la "facturette" papier).
 
Le serveur Paybox est "vu" par les banques exactement comme un simple
TPE (terminal de paiement électronique). Chaque nuit, il uploade ses
transactions de la journée sur chaque banque concernée. Et chaque nuit
il est paramétré par la banque (seuils d'autorisation, liste
d'opposition, etc). Le commerçant reçoit par e-mail son "ticket" de
téléchargement. Il a également accès (via https) à un site web où il
peut consulter l'historique de ses paiements, et éventuellement en
annuler avant leur transfert vers la banque.
 
Côté commerçant, il faut donc prendre un contrat VAD/VPC avec sa banque
(payant), et transmettre ces infos à la société Paybox, qui se charge du
paramétrage du TPE virtuel pour lui.
 
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=Paypal=
 
http://www.paypal.com/fr
 
- La solution est basée sur l'usage de la messagerie et d'un compte Paypal de part et
d'autre. Le paiement nécessite l'usage d'une carte bancaire.
 
- L'ouverture d'un compte Paypal est gratuite.
 
- L'historique est consultable via le Web, chaque transaction fait l'objet de l'envoi
d'un mail d'avertissement.
 
- Valable dans 45 pays dans 5 devises (Euro, Livre GB, Dollar US et Canadiens, Yen).
 
- Important : l'argent des paiement n'arrive pas DIRECTEMENT sur le compte bancaire, il faut
remplir un formulaire de demande de paiement, de plus Paypal n'est pas un tiers
de confiance, ni une banque.
C'est un sytème de monnaie électronique multi-devise, il n'y a pas de frais de change,
le solde est exprimé en une seule devise.
 
- L'administration du service se fait via le Web.
 
- Très simple à mettre en oeuvre.
 
http://www.paypal.com/fr/cgi-bin/webscr?cmd=p/gen/ua/ua-outside
 
==Tarifs affichés==
 
https://www.paypal.com/fr/cgi-bin/webscr?cmd=_display-receiving-fees-outside
 
Il s'agit d'une tarification à la commission par transaction.
La tarification est dégressive selon la valeur totale des transactions
mensuelle pour la tarification professionelle.
 
Taux normal (terminologie Paypal) :
de 0 à 2500 euros/mois => commission à la transaction : 3,4% + 0,35 euro
 
 
Quelques idées provenant de la liste april@april.org
 
Pour "sécuriser" plus ou moins les micro-paiement en ligne de type
Paypal, il peut être utile :
 
- de posséder un compte bancaire dédié à l'encaissement soldé régulièrement
au moyen d'un virement automatique conditionné au depassement d'un seuil
fixé au préalable.
 
- ce compte d'encaissement peut-etre titulaire d'une carte bancaire de type
carte bleue visa-electron sans découvert autorisé et à débit limité (idéalement
nul). C'est cette carte qui sert pour les paiement en ligne.
 
Cette façon de procéder permet de limiter les pertes en cas de "phishing" éventuel
du compte (peu probable mais possible), dans ce cas, seule de très petites sommes
peuvent être débitées et uniquement dans le cas ou le compte est créditeur.
 
Remarque : attention à la confusion des GIE ou organismes financiers comme Visa,
Mastercard, Carte Bleue, Dinners, Aurore...
Chaque type d'organisme ou GIE a ses propres produits et réglementation.
 
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=Online.fr=
 
http://www.online.fr/support/fr/doc/php4/php4_payement_descrip.html
 
**** Offre multibanque du même type que Paybox System.
 
**** Consultation des transactions via le Web.
 
**** Il y une charge de développement/intégration dans le site du "commerçant" (PHP).
 
**** Online se base sur les prestations d'Atos. Il est nécessaire que la banque
supporte le centre de télécollecte et le réseau ATOS ORIGIN.
 
**** Techniquement, il semble que la solution fonctionne avec échange d'URLs+paramètres,
avec appel à des fonctions PHP (coté serveur Online).
 
==Tarifs affichés==
 
Accès / mise en place du service : 100 euros HT + 500 demande d'autorisations
 
750 "demandes" d'autorisations supplémentaires 100 euros HT
 
N.B. : les autorisations sont prépayées, il faut donc "avancer" l'argent.
Pas de commission à la transaction.
Chaque demande d'autorisation est décomptée, qu'elle aboutisse ou non,
ici demande d'autorisation ne signifie pas transaction acceptée et autorisée.
 
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=Cybermut=
 
http://www.creditmutuel.fr/credit_mutuel/produits/cmcee/pro/fiches_cl/cyberpaiement.html
 
Offre Cyberbanque dédiée aux associations
http://www.cmidf.creditmutuel.fr/pro_2003/associations/cmut_direct_01.htm
 
C'est une offre monobanque, le "commercçant" doit être client du Crédit Mutuel,
ceci peut être présenté comme une garantie pour le "client", en cas de litige.
 
==Tarifs affichés (voir https://www.creditmutuel.fr/cmne/fr/info/pro/commercants/comptes/reglement/cybermut_paiement/detail.html)==
 
**** Frais initiaux de mise en service (Par TPE virtuel à mettre en service): 150 € HT
**** Contrat de maintien du TPE virtuel : 51 € HT / trimestre (soit 17 € HT par mois)
**** commissions carte à la transaction : 0,15 € HT / transaction + 0,80% (avec un minimum de 0,18 € HT)
 
En suivant le lien ci-dessous, on a quelques informations supplémentaires sur
les aspects techniques et la mise en place.
 
Ouvaton et Cybermut: http://www.ouvatonlesamis.org/article.php3?id_article=86
 
En gros, il y a une charge développement et de mise en place sur le site.
 
Quelques informations complémentaires provenant de la liste april@april.org
 
Il existe un module php pour le Cybermut (le système du Crédit Mutuel), il est
disponible ici : PECL: http://pecl.php.net/package/cybermut
Le statut expérimental ou bon pour mise en production est inconnu.
 
Note par raphael at ouvaton point coop: pas besoin d'utiliser ce packge, Cybermut
fonctionne avec un PHP normal, il a seulement besoin d'un certain nombre de modules,
mais rien qui sorte de l'ordinaire, ni rien de spécifique à Cybermut. Le code est
fourni par Cybermut sous forme de fichiers PHP dont on se sert pour fabriquer un
formulaire d'appel de paiement adéquat.
 
 
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=BNP Paribas=
 
http://www.bnpparibas.net/professionnel?type=folder_prod&identifiant=PRO_Mercanet_20041102135447
 
Leur espace Associations : http://associations.bnpparibas.fr/
 
- Offre monobanque
 
==Pas de tarifs affichés==
 
__Source indirecte__
 
Le logiciel Mercanet coûte 389 € (ATOS fournit le logiciel)
 
__Coût recurrents__
 
30 € par mois si moins de 200 transactions et ensuite 0,15 € par transaction supplémentaire.
 
Il y a une possibilité de diminuer les frais sauf le coût du logiciel qui reste fixe.
 
Le coût diffère selon que le site accepte les cartes étrangères (AmericanExpress, et autres
cartes étrangères, et cartes AURORE, COFINOGA.
 
Il faut aussi prévoir l'affiliation auprès de FIA-NET (sites de confiance).
 
FIA-NET : http://www.fia-net.com/
 
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=Société Générale - SOGENACTIF=
 
http://www.sogenactif.com/
 
Les fiches pratiques de la rubrique "Actualités" sont susceptibles d'être intéressantes.
 
L'espace Associations : http://www.associations.societegenerale.fr/
Les mémos pratiques paraissent intéressants à lire.
 
- Offre monobanque
- Offre combinée boutique + paiement en ligne
 
==Pas de tarifs affichés==
 
(Si quelqu'un les connaît ou parvient à les trouver...)
 
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=Crédit coopératif=
 
http://www.credit-cooperatif.fr/espaceclient_organismes_bf_sect_associatif.html
 
dispose d'une offre de banque éthique / produits solidaires etc. : http://www.banque-solidarites.coop/
 
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=Banque Populaire - CYBERPLUS PAIEMENT=
 
http://www.cyberpluspaiement.com/
 
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=Caisse d'Epargne - SP PLUS=
 
http://www.spplus.net/solutions/2_solutions_spplus.htm
http://www.bancoptim.com/portail/
 
* 1% de commission et 1,5% pour les CB étrangère
 
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=Crédit Commercial de France - ELYS NET PAIEMENT=
 
http://www.elysnet.ccf.fr/
 
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=Crédit du Nord - Webaffaires=
 
http://www.webaffaires.org/
 
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=Banque Populaire de Lorraine - CYBERPAIEMENT=
 
http://www.cyberpaiement.tm.fr/
 
* coût faible (2% de commission par opération avec 0,46 euros minimum)
* mise en place: http://ouvatonlesamis.org/article.php3?id_article=85
* pas très sûre, a déjà refusé son service à une association sans réelle explication
 
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=Crédit Lyonnais - SHERLOCK'S=
 
http://www.professionnels.creditlyonnais.com/produit/produitv2.asp?idprd=28
 
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=CIC - P@iement CIC=
 
http://www.paiementcic.com/vendre/index.htm
 
En petit caractères en bas de page, on apprend que la même solution s'appelle
Cybermut au Crédit Mutuel.
 
 
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=Crédit Mutuel de Bretagne - Citelis=
 
http://www.citelis.com
 
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=Offre de boutique en ligne ("Open Source")=
 
Os Commerce (http://www.oscommerce-fr.info/) est une solution open source (GPL) de gestion de boutique en ligne.
 
Elle peut être interfacée avec un grand nombre de solutions de paiement en ligne de banques françaises.
(Du coup,on a une liste un peu étofée de ces solutions).
 
http://www.oscommerce-fr.info/portail/index.php?option=com_wrapper&Itemid=164
 
*** Quelqu'un a déja acheté dans une boutique en ligne qui l'utilise : http://www.thinkitx.com/
Ils sont assez libre-friendly, donc peut-être disponibles pour donner des idées.
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=Un peu de lecture sur les aspects juridiques=
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Les pages suivantes contiennent les liens qui suivent :
http://www.cielbleu.fr/cours_et_infos/juridique.htm
 
- http://jurisweb.citeweb.net - pour être bon juriste et bon webmestre
- http://www.droit.umontreal.ca/crdp/fr/equipes/technologie/conferences/ae/benyekhlef.html - Questions juridiques
(Université de Montréal)
- http://www.ebusiness.org/Public/CEE/Chapitre9.html - Livre Blanc
- http://www.emarketnewsletter.com/ejuridique.htm - contient beaucoup d'informations
- http://www.eridia.com/cblaise/memoire.cfm - mémoire sur le commerce électronique entre
professionnels en réseau ouvert (notamment l'Internet), de Cyril Blaise, juriste en droit de l'Informatique
- http://www.europa.eu.int/comm/dg15/fr/media/index.htm - textes européens
- http://www.fevad.com - droit applicable en matière de Vente A Distance
- http://www.grolier.fr/cyberlexnet/COM/A980313.htm - ne pas taper la dernière partie pour voir tous les textes
- http://www.juriscom.net/jurisfr - jurisprudence du commerce électronique
- http://www.legalis.net/legalnet - toutes les décisions prises sur l'Internet
- http://www.legifrance.gouv.fr - site officiel de la législation en France et même en Europe
- http://www.legifrance.org - tous les codes à jour
- http://www.lexis.com - excellent site sur le Droit américain
- http://www.juritel.com - le Web juridique
 
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=Un peu de lecture sur le sujet=
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==Paiement en ligne : le groupement des Cartes Bancaires fait la police==
http://www.journaldunet.com/0307/030710cb.shtml
 
 
==Solution de paiement en ligne sécurisé==
http://www.pointfr.com/produits/paiement.htm
 
==E-commerce - Le paiement en ligne sécurisé==
http://www.platine.com/ecommerce/paiement.htm
 
On y référence des banques permettant le paiement en ligne et Paybox
 
==Le service pratique des droits sur Internet==
http://www.droitdunet.fr/
 
==la Fédération des Entreprises de Vente A Distance==
http://www.fevad.com/
 
==Association pour le commerce et les services en ligne==
http://www.acsel.asso.fr/
 
==Groupement des cartes bancaires==
http://www.cartes-bancaires.com/
 
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=Autres types de modes de paiement automatisés (automatisables)=
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===Prélèvevement automatique unique ou périodique (ou équivalent)===
 
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Un compte de Vente À Distance (VÀD) est nécessaire pour les
prelevements automatiques. Il est conseillé de consulter la
banque pour les details.
 
Certains fournisseurs de solution font eux-même la déclaration
VàD, il devient inutile de se déclarer à la banque.
 
Les outils qui suivent sont des solutions de paiement en ligne,
elles gèrent des paiements périodiques. Elles permettent de faire
l'équivalent d'un prélèvement automatique.
 
- Paypal  : http://www.paypal.fr/
Pas de frais de mise en service, mais commissions élévées.
 
- 2checkout : http://www.2checkout.com/
Documentation peu claire. Assez bonne FAQ.
 
- Worldpay  : http://www.worldpay.com/
Accord de VàD facultatif (à confirmer).
 
- Xcompte  : http://www.xcompte.com/
Ressemblance avec Paypal.
 
- Bluepaid : http://www.bluepaid.com/
Accord de VàD facultatif.
 
- Epaysecurity : http://www.epaysecurity.com/
Peu évolué techniquement. Très simple à mettre en oeuvre.
 
- Pay@nets : http://pay.nets.fr/
Pas d'agrément VAD : ouverture d'un compte interne NETS détaillé.
Système proposant le prélèvement automatique intégré (possible à ce jour
sur tout compte bancaire domicilié en France).
 
Cette liste est non exhaustive. Il peut être intéressant de
consulter la liste intégrée dans osCommerce ou dans les
modules de paiement externes de osCommerce.

Dernière version du 6 octobre 2011 à 18:15

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